導語：坐（zuò）公交（jiāo）車、去菜（cài）市場買菜、在餐館吃早點（diǎn），繳各（gè）種費（fèi）用、存取（qǔ）款、逛超市購物，隻（zhī）要一張金融IC卡（kǎ）便可輕鬆搞定。隨著金融IC卡逐步融入公（gōng）眾生活，“電子現金”被廣（guǎng）泛使用，如果你手中的（de）銀行卡還是磁條卡的話，那明（míng）年（nián）就要落（luò）伍。

【政策（cè）：金（jīn）融IC卡“磁”舊迎（yíng）“芯”】

1、IC卡降級交易逐步（bù）關閉

15日中國（guó）人民銀行（háng）下發《關（guān）於逐步（bù）關閉（bì）金融IC卡降級交易有關事項（xiàng）的通（tōng）知》，決定在全國範圍內統一部署逐步（bù）關閉金（jīn）融（róng）IC卡降級（jí）交（jiāo）易工作（zuò）。

《通知》 就各（gè）商業（yè）銀行關閉線（xiàn）下渠道金融IC卡降級交易提出（chū）了時間表。6月份起，將在上海（hǎi）、廣州、成（chéng）都、北京、貴（guì）陽、寧（níng）波等（děng）城市啟動（dòng）ATM關閉金融IC卡（kǎ）降（jiàng）級交易試點；8月份起，在湖（hú）北省、山西省（shěng）、重慶市、福建省、安徽省、湖南（nán）省等省市（shì）啟動（dòng）POS終端關（guān）閉金融（róng）IC卡降級交易試點；8月底（dǐ）前全國ATM關閉金（jīn）融IC卡降級（jí）交易；10月底（dǐ）前（qián）全國（guó）POS終端關閉金融IC卡降級交易，各商業（yè）銀（yín）行應根（gēn）據自身實際於年底前關（guān）閉在其（qí）他線下渠道（dào）終端上的金融（róng）IC卡降級交易（yì）。

何為降級交易？目前，我國各商業銀（yín）行發行（háng）的金融（róng）IC卡上仍具有（yǒu）磁條介質（zhì），持卡人可（kě）使用IC介質在可受理金融（róng）IC卡的（de）終端上完（wán）成（chéng）支付（fù），也可使（shǐ）用磁（cí）條介質在（zài）尚未完（wán）成（chéng）金融IC卡（kǎ）受理（lǐ）改造（zào）的終（zhōng）端（duān）上（shàng）完成（chéng）支付。為避免（miǎn）由於產品成熟度不高，出（chū）現金融IC卡與其受理終（zhōng）端的技術兼容問題，導致持卡（kǎ）人（rén）不能完（wán）成交易的情況，明確在此種情況下受理（lǐ）卡片時仍可降級使（shǐ）用（yòng）磁條介質完成交易，這（zhè）被稱之為金（jīn）融（róng）IC卡（kǎ）降級交易。

2、磁（cí）條卡退市的序幕（mù）拉開

央行規定2015年開始，銀行將（jiāng）停止發行新的磁條卡，而是以芯片卡（kǎ）替代，在這（zhè）之後，傳統的磁條卡是不（bú）是要退出（chū）呢？

“現有（yǒu）的磁條卡的（de）更換，肯定是有一個時間，因為存量很大。所有人都（dōu）把業務（wù）停掉（diào），去銀行更（gèng）換（huàn），銀行肯（kěn）定會（huì）產（chǎn）生非常（cháng）大的（de）工作量（liàng），甚至會產生混亂。”銀行卡業內人士鄭先生說，沒有（yǒu）規定磁條卡的（de）退出時間，這意（yì）味（wèi）著，純磁條卡仍然可以使用。

目前磁條卡依然可以（yǐ）使（shǐ）用（yòng），市民們大可（kě）放心。不（bú）過，根據央行時間（jiān）表，2015年1月（yuè）1日起在（zài）經（jīng）濟發（fā）達地區和重點合作行業領域，商業銀行發（fā）行的、以人民幣為結算賬戶的（de）銀行卡（kǎ）均應為金融IC卡。

【區別：磁條卡“換芯”更安全】

1、芯卡——相當（dāng）於一台（tái）微型計算（suàn）機

芯片卡（kǎ），又（yòu）稱（chēng）IC卡，是指以芯片作為交（jiāo）易介質的卡。按（àn）介質類型分為純芯片卡和磁條芯片複合卡。其中，純芯片卡以芯（xīn）片作為唯（wéi）一交易介質，隻能在具有芯片讀取設備（bèi）的受理點使用（yòng）；磁（cí）條芯片複合卡（kǎ）可同時支持（chí）芯片和磁（cí）條兩種介質，在可以受（shòu）理芯片的（de）受理點使用時（shí）讀取芯片，在其（qí）他受（shòu）理（lǐ）點則讀取（qǔ）磁條，與傳統磁條卡使用（yòng）範圍相同。芯片卡容（róng）量大，其工（gōng）作（zuò）原理類似於（yú）微型計（jì）算（suàn）機，能夠（gòu）同時（shí）具備多種功能。

金融（róng）IC卡是由商業（yè）銀行（信用社）或支付機構發行的，采用集（jí）成電路技術，遵循國家金融行業（yè）標準，具（jù）有消（xiāo）費信（xìn）用、轉賬（zhàng）結算、現金存取（qǔ）全部或部分功（gōng）能，可以具有（yǒu）其他商業服務和社（shè）會管理功能的（de）金融工具（jù）。

2、磁條卡——存在（zài）安全隱患易被盜刷

磁卡（kǎ）是一種磁記錄介質卡片。它由高強（qiáng）度、耐（nài）高溫的（de）塑料或紙質塗覆塑料製（zhì）成，能防潮、耐磨（mó）且有一定的柔韌性，攜帶（dài）方（fāng）便，但磁條卡的造價低廉、安全性能（néng）低、易消磁。現在大家用的銀行（háng）卡，基本上都是磁條卡（kǎ）。

3、金（jīn）融IC卡（kǎ）VS 磁條卡

現（xiàn）在大（dà）多數人（rén）用（yòng）的銀行卡，基本上都（dōu）是磁條卡，磁條卡的造（zào）價低廉（lián）、安全性能低、易消磁。犯罪分子通常是通過裝在（zài）自（zì）動（dòng）取款機上麵的監控（kòng）攝（shè）像頭，竊取持卡人的（de）密（mì）碼，再用竊取客戶的信用卡資料的裝置裝入（rù）取款機，把（bǎ）卡上（shàng）的信息（xī）讀取。而銀行卡（kǎ）的複製（zhì）設備甚至密碼（mǎ）盜（dào）取設（shè）備大量流入市場，像（xiàng）讀（dú）卡器等設備在（zài）網上或者電子（zǐ）市場都可以輕易買到，一整套設備（bèi）的價格超萬（wàn）元。這樣看來，銀（yín）行磁條卡（kǎ）遭盜刷案頻頻發生（shēng）也（yě）就（jiù）不足為奇。

簡單（dān）的說芯（xīn）片卡就是（shì）磁條卡（kǎ）的升（shēng）級（jí）版，芯片卡容量大（dà）（儲存量是磁條卡的160倍），可以存儲（chǔ）密匙（shí）、數字證書（shū）、指紋等信息，卡上有讀寫保護好數據加密保護，並且在使（shǐ）用保護上采（cǎi）取個人密碼、卡（kǎ）與讀寫器雙（shuāng）向認（rèn）證（zhèng）。芯片卡（kǎ）複製的難（nán）度（dù）極高，具備很強的抗攻擊能力。而金融（róng）IC卡的穩（wěn）定（dìng）性也比（bǐ）磁條卡更強（qiáng），不會出現消（xiāo）磁的情況（kuàng）。

【建議：市民應盡快更換或（huò）申辦芯（xīn）片卡】

1、銀行卡磁條卡發生盜刷銀（yín）行（háng）不擔責

許（xǔ）多人並不了解我國應用（yòng）廣（guǎng）泛的銀行卡（kǎ）屬於磁條卡（kǎ），存在（zài）安全風險。

首先，銀（yín）行卡被盜刷有（yǒu）兩種情況，一種是由（yóu）於銀行卡被（bèi）克隆，密（mì）碼（mǎ）被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶自（zì）己泄露（lù）相關（guān）信息（xī）所致。而“就銀（yín）行卡（kǎ）被克（kè）隆（lóng）的情（qíng）況來說，持卡人很難舉（jǔ）證（zhèng）證明自己沒有泄露（lù）密碼，所以銀行就能免責。” 中國人民大學財（cái）經學（xué）院副教（jiāo）授周虹（hóng）說，“目前，被克隆的卡大都屬於（yú）借記卡。無論是國際（jì）上，還是國（guó）內，借記卡都通過密碼消費（fèi）。隻要借記卡能夠消費，那麽它就是持卡人授權（quán）的（de）行為，這（zhè）種（zhǒng）情況（kuàng）下銀行默認密碼沒有被（bèi）別人破譯。”

為銀行做卡片設計的握（wò）奇數（shù）據公司支付與識（shí）別產品方案部（bù）經理（lǐ）齊同心（xīn）說（shuō），複製磁（cí）條卡（kǎ）需要（yào）能夠讀寫磁條的設備。這已經不（bú）是什麽高難（nán）的（de）技術（shù），隻要幾（jǐ）千塊錢，甚至（zhì）更少的錢就（jiù）可以買到這樣（yàng）的設備。

在（zài）網絡上也有提供磁卡複製（zhì）設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務周到”，還有包測試、卡（kǎ）複製成功後再（zài）付費等項目（mù）；其服（fú）務網（wǎng）絡也不僅限（xiàn）於中國大陸，同時覆蓋港（gǎng）澳台（tái）等地（dì）區。

2、避免將來陷入無法用卡（kǎ）的（de）尷尬境地

不少銀行（háng）客服人員建議客戶盡（jìn）快到銀行櫃台（tái）申辦芯（xīn）片卡，除（chú）了讓銀行卡的安全性更有保（bǎo）障外，也可避免將來陷入（rù）無法用卡的尷（gān）尬境（jìng）地。

客戶（hù）換（huàn）卡存（cún）在兩種情況，一種是換卡（kǎ）換賬（zhàng）號，這辦理起來（lái）相對簡（jiǎn）單（dān），當場就（jiù）可拿到新卡（kǎ）。另一種情況是，有（yǒu）些客戶（hù）因為自己原有的銀行卡跟股（gǔ）票、基金以及工資等業務掛（guà）鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來（lái）不（bú）必要的麻煩。

有些銀（yín）行表示，客戶原有（yǒu）的（de）磁條卡（kǎ）可繼續使用，但（dàn）出於資金安全的考（kǎo）慮，建議將磁條卡（kǎ）升級為IC卡（kǎ）；若（ruò）客（kè）戶不願換卡，建議辦理賬務（wù）餘額變（biàn）動提醒服（fú）務，同時可根據（jù）日常（cháng）使用習慣有針對性的關閉ATM、POS等渠道（dào）的（de）使（shǐ）用權限，或調整上述渠道的交易限額。

【疑慮：目（mù）前銀行芯片（piàn）卡的使（shǐ）用情況】

1、各家（jiā）銀行換卡資（zī）費標準不（bú）一

不過（guò），磁條信息（xī）易被破解，導致（zhì）盜刷，很多用戶有換卡需求，但多（duō）家銀行的資費（fèi）政策都不相同。對此郵儲銀行（háng）表示換卡（kǎ）基本不收（shōu）費（fèi），相關工作人員（yuán）說：“針（zhēn）對（duì）標準金融（róng）IC借記卡（kǎ）（新（xīn）開卡或換卡）收取10元/張工本費。對於綠卡（kǎ）通（tōng）IC卡金（jīn）卡（kǎ）（新開卡或換卡（kǎ））及（jí）以上級別免收（shōu）費用。”

針對工本費問題，多數銀行表（biǎo）示，客戶進行磁條卡（kǎ）置換金融IC卡業務時，需（xū）要（yào）交（jiāo）納（nà）一定的費用（yòng），工本費從5元到20元不等（děng）。為什麽芯片（piàn）卡補卡的工本費這麽（me）高？銀行業內人士稱，這是因為芯片卡的製作成本確實高過磁條卡很多，“如果（guǒ）全（quán）部（bù）都（dōu）免費，那麽大的（de）客戶（hù）群體，銀行也吃不消。”

2、日常刷卡消費受（shòu）是否受影響

據銀聯人士介（jiè）紹，現在不（bú）少POS機（jī）已經經過（guò）了（le）改造（zào）升級，可以刷IC卡了。“現在經過改造的不僅僅是存取款的POS機，還有（yǒu）消費場所的收（shōu）款機。”中（zhōng）國（guó）銀聯相關工（gōng）作人員說，，雖然（rán）現在他們在（zài）市（shì）內主要繁華地（dì）區的設備都已改造到位，但（dàn）是較為偏（piān）遠一些（xiē）的地區比如（rú）農村（cūn）地區，設備改（gǎi）造還（hái）需要時間。

在佛山，有銀行已經率先（xiān）開始換（huàn）“芯”工程。一位做投資（zī）工（gōng）作（zuò）的市民（mín）表示，在去年9月，中國（guó）銀行已經通知他把（bǎ）磁條卡升級成（chéng）IC卡。中國銀（yín）行佛山分行此前也在全市範圍內（順德區除外），給商戶免費升級（jí）POS機，讀取金融IC卡將暢通無（wú）阻。

3、換（huàn）卡能否不換賬號

今後如果所有磁條卡都不能交易，現有的磁條卡如果（guǒ）升級換卡，能否保留原號（hào）成為市民最關心的問題（tí）。為此，中國銀行的客服表示，磁條卡升級成IC卡（kǎ），可以保號且不收費。而工商銀（yín）行表示，隻（zhī）有部分卡種可換卡不換號，其餘需（xū）要重新辦一張新卡，交20元工本費。

據了解，廣州（zhōu）市民到中行、民生銀行、建設銀（yín）行（háng）、興業（yè）銀行辦理（lǐ）芯（xīn）片卡可（kě）以“換卡不換（huàn）號”，而（ér）到招行、華夏銀行、工行、浦（pǔ）發（fā）銀行、光大（dà）銀行辦理芯片卡則要換號。

4、磁條卡是（shì）否（fǒu）今後都將取（qǔ）消

《通知》提及的（de）金融IC卡降級交易（yì），其實（shí）是針對（duì）既（jì）有磁條又有IC的複合型（xíng）金融（róng）IC卡而言的。關閉金（jīn）融IC卡降（jiàng）級交易，就是要讓該（gāi）種（zhǒng）複（fù）合型金融IC卡喪失磁條功能（néng），POS機、ATM等隻能（néng）通（tōng）過讀取（qǔ）IC達成（chéng）交易。

有市民（mín）據（jù）此疑問：既然要取（qǔ）消複合型金融（róng）IC卡（kǎ）的磁（cí）條（tiáo）功能，那單純的磁條卡（kǎ）會怎（zěn）麽處理？

然而《通（tōng）知（zhī）》未提及是否取消全部（bù）磁條卡的交易功（gōng）能，對此，有商業銀行在接（jiē）受采訪時（shí）還表（biǎo）示，當下沒（méi）有推IC卡的（de）計劃（huá）。而一位（wèi）國有銀行人士表示，當（dāng）下央行正在力推（tuī）IC卡，未來IC卡是趨勢。

5、換卡後在國外能否正常消費

換成IC卡（kǎ）之後，出境消費會（huì）否帶來不便？截至目前，“血拚”熱點之一的（de）香港，大（dà）部（bù）分商（shāng）家均（jun1）能接受刷磁條（tiáo）卡和（hé）IC卡。一些國家如美國、土耳會用磁條卡，大多數國家如德國、瑞典、英國、新加坡等都會（huì）使（shǐ）用（yòng）IC卡（kǎ）。

中（zhōng）國（guó）銀行（háng）的國（guó）際信（xìn）用卡目前是磁條和（hé）IC二（èr）合一（yī），但也有（yǒu）銀行如招商銀行的國際信用卡隻有磁條。受訪銀（yín）行的客服表示，當下還沒（méi）有發現在（zài）國外消費因為芯片卡和（hé）磁條卡出現（xiàn）問題的情況。

6、公（gōng）積金卡為（wéi）純磁（cí）條卡是否使用受影響

一位深圳市民表示，自己所（suǒ）持有的公積金卡為純（chún）磁條卡，若是將來純磁條（tiáo）卡退出市（shì）場，公積金卡使用是否收到限製並且需要更換（huàn）？銀行專（zhuān）業人（rén）士表示（shì），“以後磁條卡將逐漸被IC卡取代，不過，這並不影響（xiǎng）我們手（shǒu）中現有的磁條卡的（de）使（shǐ）用，包括公（gōng）積金（jīn）卡與社保卡，以後（hòu）大（dà）家可（kě）根（gēn）據（jù）實際情況（kuàng）決定是否主動換卡”。

轉自財商讀本第93期